Prezentul ghid isi propune sa va ofere principalele informatii despre asigurarile casco. Datele oferite vor fi cele intalnite in majoritatea contractelor casco oferite de societatile de asigurari din Romania, fara insa a particulariza. Din acest motiv este posibil ca anumite aspecte sa difere in polita unui asigurator anume de cele indicate aici.
1. Ce este casco?
Casco este asigurare facultativa a autoturismului impotriva avariilor accidentale si furtului.
Casco nu tine loc de asigurare obligatorie (RCA).
De regula, asigurarea casco se ofera doar masinilor cu varste intre 0 ? 8 ani (majoritatea asiguratorilor), 0 ? 12 ani (anumiti asiguratori) sau masinilor de colectie.
2. La ce valoare se asigura masina?
Masina se asigura la o valoare cat mai apropiata de cea reala. Valoarea este stabilita de asigurator astfel:
- se stabileste valoarea de nou a masinii (cat a valorat respectiva masina cand avea 0 km la bord): pe baza facturii de achizitie de nou sau pe baza valorii de catalog (Schwacke, Eurotax, Apia)
- la valoarea de nou se aplica o uzura, pe baza unui tabel propriu fiecarui asigurator, in functie de varsta masinii (calculata de la data fabricatiei), ce se scade din valoarea de nou, obtinandu-se valoarea ramasa (valoarea la zi) a masinii
- optional, se adauga valoarea dotarilor suplimentare, obtinandu-se suma asigurata (SA).
!Atentie la inscrierea dotarilor masinii in polita: orice nu este in dotarea standard a masinii (cea de pe cataloagele producatorului) si nu e trecut in polita nu e asigurat.
3. Ce este fransiza?
Fransiza este acea parte din valoarea fiecarei daune pe care o suporta proprietarul masinii. Fransiza poate fi stabilita:
- in valoare fixa, aplicabila la fiecare dauna
- in procent din suma asigurata, aplicabila la fiecare dauna;
- in procent din valoarea fiecarei daune.
!Atentie mare la fransizele pe care le acceptati in polita! Diferenta intre 5% din valoarea daunei si 5% din suma asigurata este mare si va puteti pacali. De exemplu: la o masina asigurata pentru 10.000 euro, cu o fransiza la avarie partiala de 2% din suma asigurata (deci, de 200 euro), in cazul unei avarii a carei reparatie costa 450 euro, asiguratorul va plati 250 euro, iar proprietarul 200 euro; la o a 2-a avarie de 150 euro, asiguratorul nu va plati nimic, iar propritarul va plati toti cei 150 euro. In aceeasi situatie, daca fransiza era de 2% din valoarea daunei, asiguratorul platea la prima dauna 441 euro si proprietarul 9 euro, iar la a 2-a dauna asiguratorul platea 196 euro si proprietarul 4 euro.
4. Ce riscuri acopera casco?
Casco acopera doar daunele produse la autoturismul asigurat, atata timp cat acest autoturism este inscris legal in circulatie (inmatriculat provizoriu sau definitiv) si apartine proprietarului inscris in polita de asigurare (radierea masinii determina incetarea automata a politei casco, cu exceptia radierilor la sfarsitul contractelor de leasing).
Obligatia legala a unui asigurator casco este ca, in urma unui eveniment asigurat, sa plateasca readucerea autoturismului asigurat in starea dinanintea producerii evenimentului, prin reparare sau inlocuire.
Riscurile asigurate se impart in 4 mari categorii:
a. avarie partiala (accident in trafic, indiferent de cine este vinovat; avarie in parcare cu autor cunoscut/ necunoscut) = avarie a carei reparatie nu costa mai mult decat un plafon stabilit de asigurator (de regula 75-80% din SA).
b. avarie totala (situatia de avarie totala se stabileste de catre asigurator pe baza unui deviz de reparatie sau a unui memoriu tehnic din care reiese ca masina nu mai poate fi adusa in parametrii de siguranta specificati de producator, ambele documente se intocmesc de catre service specializat si autorizat RAR).
c. furt partial (furtul unor parti din masina, incl. roata de rezerva; tot la aceasta situatie se includ si avariile produse masinii de hot: geam spart, bord deteriorat, chiar si in cazurile de tentativa de furt)
d. furtul total (disparitia totala a masinii)
!Atentie mare la numarul de chei si telecomenzi pe care le detineti! La incheierea politei vi se cere sa declarati nr de chei si telecomenzi pe care le detineti la masina. In caz de furt total, asiguratorul va va solicita sa ii prezentati toate aceste chei si telecomenzi. Lipsa lor sau nedeclararea lor (asiguratorul verifica la producator, nr total de chei emise si inregistrate in computerul masinii) va determina neplata despagubirii. Fac exceptie cazurile in care la furtul masinii, soferul a fost deposedat de chei prin violenta sau sub amenintare.
Cf. legii, orice dauna la masina trebuie reclamata la politie (la sectia in raza careia s-a produs/constatat dauna). Aproape toti asiguratorii va vor solicita documentele emise de politie, pentru a va despagubi.
Asiguratorul va despagubi intotdeauna efectul unui risc asigurat, dar nu si cauza. De ex: daca ruperea unui pivot in mers determina rasturnarea masinii, asigurator va despagubi repararea masinii mai putin costul pivotului.
In toate cazurile, asiguratorul va despagubi contravaloarea daunei, mai putin fransiza aplicabila si (posibil) ratele ce au mai ramas de plata la polita. Fransiza se stabileste de regula pentru fiecare dintre cele 4 categorii separat, dar exista si cazuri cand ea este exprimata unitar, pentru orice dauna.
5. Ce riscuri NU acopera casco?
Situatiile difera de la sigurator la sigurator, dar in majoritatea cazurilor nu se acopera daunele rezultate din urmatoarele situatii:
1. atunci cand soferul nu indeplineste conditiile prevazute de lege pentru a conduce (carnet valabil, fara a fi sub influenta alcoolului sau a drogurilor, etc)
2. atunci cand masina nu indeplineste conditiile prevazute de lege pentru a circula (ITP lipsa, avarii anterioare serioase ? in masura in care ele pot fi dovedite de catre asigurator etc)
3. atunci cand soferul nu are calitatea fata de proprietar solicitata expres in polita (anumiti asiguratori impun conditii clare, de genul: pot conduce masina doar angajatii firmei proprietare, sau doar sotul/sotia proprietarului)
4. avarii produse la anvelope, care nu au afectat si jantele
5. avarii produse de rularea cu autovehicolul prin apa (trecerea prin apa, inclusiv balti temporare)
6. avarii produse de stropirea cu substante chimice corozive
7. avarii produse cu buna stiinta de catre proprietar sau prepusi ai acestuia
8. avarii produse de catre proprietar sau membrii familiei acestuia, din postura de pasageri sau pietoni, atunci cand masina se afla parcata
9. furtul cu chei potrivite: casco despagubeste doar furtul prin efractie (care prezinta urme de patrundere fortata, de ex: daca este uitata masina descuiata, casco nu despagubeste)
6. Cine vinde asigurari casco?
Asigurari casco vand toti asiguratorii autorizati in acest sens de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.
Asiguratorii vand polite casco prin urmatoarele canale posibile:
- la sediile asiguratorului, prin intermediul agentilor angajati ai asiguratorului;
- la sediile agentilor/ brokerilor de asigurari;
- la ?sediul clientului? (acolo unde doriti dvs.) de catre angajati ai agentilor/ brokerilor de asigurari.
In majoritatea cazurilor, atunci cand nu incheiati polita la sediul asiguratorului, sunteti in contact cu un agent/ broker de asigurare. Acesti intermediari (agent/ broker) nu pun adaos la polita casco pe care o cumparati dvs. Ei primesc din partea societatii de asigurari un comision din valoarea primei incasate. Polita casco a unui asigurator ar trebui sa aiba acelasi cost indiferent de unde este achizitionata.
Este de preferat sa lucrati cu brokeri/ agenti de asigurare. Acestia au tot interesul sa va multumeasca, deoarece ei nu beneficiaza de un flux permanent de clienti precum angajatii asiguratorilor, ei isi castiga clienti din recomandarile dvs.
Un agent/ broker bun nu se va limita sa va vanda o polita casco, va va sfatui ce varianta sa alegeti, va va reaminti scadentele ratelor de plata si va va ajuta in caz de dauna (cel putin prin sfaturi strict necesare). Asigurati-va ca primiti telefonul lui pentru a-l putea apela in caz de nevoie.
Preferati agenti/ brokeri recomandati de cunoscuti, cu un sediu verificabil si disponibil. Sediul in apartamentul de domiciliu sau intr-un spatiu dubios ar trebui tratat cu rezerva.
7. Cum se compune costul (prima) unei asigurari casco?
Prima anuala (PA) de plata pentru un casco se calculeaza ca procent (cota de prima) din SA.
Cota de prima e mai mare:
- cu cat masina este mai batrana (plus 3-5% la fiecare nou an),
- cu cat fransizele sunt mai mici si mai putine (plus 0-30%) ,
- atunci cand masina a suferit avarii in anul precedent de asigurare (situatie de malus),
- atunci cand masina este de lux (cand valoarea de nou depaseste un anumit prag) (plus 5-10%)
- atunci cand proprietarul este persoana juridica,
- atunci cand masina nu are alarma sau alte dispozitive electronice antifurt (plus 3-8%)
- pentru activitatile de taxi, paza si protectie, transporturi periculoase si alte asemenea (plus 25-200%).
Cota de prima este mai mica:
- cu cat masina este mai tanara,
- cu cat fransizele sunt mai mari si mai multe,
- atunci cand masina nu a suferit nici o dauna in anul (anii) precedent(i) de asigurare (situatie de bonus),
- atunci cand proprietarul este persoana fizica (minus 5-10%),
- atunci cand masina are alarma sau alte dispozitive electronice antifurt (minus 3-8%).
Malusul reprezinta raportul dintre prima incasata de asigurator pentru un an de casco si totalul daunelor platite sau platibile (pentru daune in curs de solutionare) in acel an de catre asigurator. In functie de valoarea acestui raport, prima din anul urmator va fi majorata cu procente intre 0 ? 50%.
Bonusul (reducerea primei cu procente intre 0 ? 50%) se acorda pentru ani consecutivi de existenta a casco-ului fara dauna.
8. Ce e de facut in caz de dauna?
De preferat in acesta ordine:
1. sunati agentul/ brokerul, descrietii situatia (dauna) si intrebati-l ce sa faceti;
2. pastrati-va calmul si evitati sa va certati cu celelalte persoane implicate;
3. notati-va: numele celorlalte persoane implicate (si eventual al martorilor, daca situatia o cere), numerele de inmatriculare ale masinilor implicate, detalii sumare despre alte auto implicate (marca, culoare), adresa unde s-a produs/ constatat dauna (piata, strada si nr. imobilului in dreptul caruia s-a petrecut evenimentul, drumul si km in cazul drumurilor din afara localitatilor;
4. asigurati-va paza masinii si transportul ei in service (daca e cazul). Nu uitati sa cereti factura fiscala sau bon fiscal stampilat (casco despagubeste aceste cheltuieli).
5. prezentati-va cat mai repede posibil, in termen de 48 ore, la sectia de politie in raza careia s-a produs evenimentul, stabilita astfel:
- pentru cazurile de avarii, la sectia de politie accidente usoare a municipiului sau sectorului (unde o astfel de sectie exista) sau la sectia de politie normala pentru localitatile mai mici;
- pentru cazurile de furt, la sectia de politie normala, indiferent de tipul localitatii.
Este bina sa aveti la dvs.: cartea de identitate a dvs.(original), permisul de conducere (original), talonul masinii (original + copie), asigurarea RCA (original + copie), asigurarea casco (doar copie), chitanta pt Rovinieta (original).
Nu va speriati de politisti, dar nici nu va certati cu ei! Prevederea referitoare la prezentarea imediata la politie, desi prevazuta in lege, nu are asociata nici o sanctiune. Doar depasirea termenului de 48 de ore se sanctioneaza cu amenda si suspendarea permisului. Majoritatea politistilor va vor sanctiona exemplar daca faceti scandal in sectia de politie, asa ca pastrati-va calmul si veti putea scapa mai usor.
Ce acte trebuie sa primiti de la politisti:
- in caz de accident in trafic sau static, dar cu autor cunoscut: proces verbal; in caz ca sunteti nevinovat: copie dupa asigurarea si talonul auto vinovat.
- in caz de avarie constatata in parcare sau cu autor necunoscut: autorizatie de reparatie si anexa 2 (o scrisoare catre asigurator)
- in caz de furt solicitati o hartiuta care sa indice inregistrarea plangerii dvs. (ajunge o tidula cu stampila si numarul de inregistrare). Sectiile de politie vor elibera destul de greu aceasta hartie, dar au acesta obligatie legala, asa ca daca insistati o veti obtine. Este foarte utila pentru a demonstra asiguratorului ca ati efectuat demersurile necesare pentru prinderea faptasului si ventuala recuperare a pagubelor.
Cereti atent sa se inscrie toate daunele constatate pe auto (cele care se vad).